آیا در زمان تصادف، هزینه افت قیمت خودرو قابل دریافت است؟

اول فارس |بیمه و زندگی : از آنجایی که محیط زندگی ما سرشار از ریسک است، شرکت‌های بیمه کاری که می‌کنند این است که در صورت وقوع رویداد زیانبار ناشی از ریسک، زیان مالی وارده را جبران می‌کنند، لذا بیمه ابزاری برای جبران مالی زیان یا خسارت وارده است. در ایران اکثر شرکت‌های بیمه، زیان‌های روحی، روانی، اجتماعی و بطور کلی خسارات غیرقابل جبران نظیر خسارات ناشی از جنگ و شورش، انفجار‌های هسته ای، یا خسارات عمدی را جبران نمی‌کنند. بر این اساس شرکت بیمه صرفا زیان‌های قابل تبدیل به پول، قابل اندازه گیری برحسب ریال و غیرعمد را جبران می‌کند.

در همین رابطه امیر صفری، کارشناس بیمه گفت: بیمه خودرو شامل سه بیمه مجزا تحت عنوان بیمه مسئولیت در قبال شخص ثالث، بیمه حوادث راننده و بیمه بدنه خودرو است که البته دو بیمه نامه اول اجباری است و معمولاً همراه هم ارائه می‌شوند. اما بیمه بدنه، بیمه‌ای اختیاری است.

وی افزود: هر بیمه نامه‌ای معمولاً شامل موضوع بیمه، خطرات یا ریسک‌های تحت پوشش، شرایط عمومی و اختصاصی و استثنائات، فرانشیز، تخفیفات و… می‌شود. حالا اینکه در بیمه بدنه خودرو کدام خسارت‌ها پرداخت می‌شود بستگی به قرارداد شما با شرکت بیمه دارد. در همه شرکت‌های بیمه، بیمه بدنه یکسان و مشابهی ارائه نمی‌کنند؛ لذا بیمه گزار باید به ریسک‌های تحت پوشش در قرارداد بیمه یا بیمه نامه توجه کند. پوشش هر ریسک اضافی نیز مستلزم پرداخت حق بیمه بیشتر است.

مدیرکل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی در ادامه گفت: در بیمه بدنه خودرو معمولاً خسارات ناشی از برخورد خودرو با جسم ثابت (مانند دیوار) یا متحرک (خودرو دیگر) و یا برعکس برخورد جسم دیگر (تگرگ یا خودرو دیگر) به خودرو پرداخت می‌شود. همچنین در بیمه بدنه خودرو، خسارات ناشی از آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سرقت کلی یا جزئی، ایاب ذهاب به منظور تعمیرات، شکست شیشه، پاشیدن مواد شیمیایی، رنگ و اسید، زلزله، سیل و سایر حوادث طبیعی و افت قیمت جبران می‌شود به شرطی که بیمه گزار همه پوشش‌های فوق را خریده و حق بیمه را پرداخت کرده باشد.
هزینه افت قیمت خودرو قابل دریافت است؟

وی در پاسخ به این سوال که چرا شرکت‌های بیمه هزینه افت قیمت خودرو را پرداخت نمی‌کنند؟ گفت: شرکت بیمه هزینه افت قیمت خودرو را پرداخت می‌کند در صورتی که بیمه گزار این پوشش را انتخاب کرده باشد و حق بیمه اضافی بابت این پوشش را پرداخت کند. شرکت بیمه موظف به جبران خسارت ناشی از افت قیمت به سبب تصادف، آتش سوزی، پاشیدن مواد شیمیایی یا به سبب وقوع هر ریسک دیگری است. البته همانطور که گفتم، همه شرکت‌های بیمه ایرانی پوشش افت قیمت خودرو را ارائه نمی‌دهند و فقط برخی از آن‌ها این پوشش را عرضه می‌کنند، لذا اگر موضوع افت قیمت برای بیمه گزار مهم است باید شرکتی را انتخاب کند که پوشش افت قیمت را ارائه می‌دهد و موقع خرید بیمه نامه، باید توجه داشته باشد که این پوشش را نیز خریداری کند. در این صورت، بیمه نامه خریداری شده و پوشش‌های آن را تعیین می‌کند که بیمه گزار حق دریافت خسارت افت قیمت را دارد یا خیر.

مدیرکل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی در پاسخ به این سوال که چنانچه بیمه گذار پوشش جبران افت قیمت خودرو را خریداری نکرده باشد آیا می‌تواند در صورت زیان دیدن، آن را از مطالبه کند؟ بیان کرد: شرکت بیمه ایرانی مبلغی معادل کل قیمت خودرو به زیان دیده پرداخت می‌کند. هنگامی که خودرو سرقت برود و طی مدت مقرر توسط پلیس پیدا نشود، پس از انتقال سند به نام شرکت بیمه، بیمه گر مبلغی معادل قیمت کل خودرو را به بیمه گزار می‌پردازد. توجه شود که در اینجا منظور از قیمت خودرو، قیمت بازاری است که هنگام صدور بیمه نامه برای خودرو معین برآورد می‌شود و تحت عنوان سرمایه بیمه نامه مصطلح است نه قیمت روز و لحظه‌ای خودرو. هرچند بیمه گزار هنگام خرید بیمه نامه می‌تواند رقمی بیشتر برآورد کند، اما طبعاً مبلغ حق بیمه افزایش می‌یابد همچنین در شرایط تصادف شدید، مبلغ کامل پرداخت می‌شود.
توتال لاس چیست؟

وی افزود: در صنعت بیمه اصطلاحی تحت عنوان توتال لاس (Total loss) وجود دارد یعنی دارایی موضوع بیمه کاملاً از بین رفته است. در شرایطی که خودرو به نحوی تصادف کند که دیگر قابل تعمیر و قابل استفاده نباشد، خودرو توتال لاس خواهد بود و شرکت بیمه پس از انتقال سند خودرو به نام خود، معادل مبلغ کل خودرو یعنی سرمایه بیمه نامه را به بیمه گزار پرداخت می‌کند. حالا هیات حل اختلاف به مفاد بیمه نامه نگاه می‌کند و چنانچه بیمه گزار پوشش افت قیمت را نیز خریداری کرده باشد و حق بیمه اضافی بابت این پوشش را نیز پرداخت کرده باشد مسلماً این هیات، بیمه گر را ملزم به پرداخت افت قیمت می‌کند. در صورت عدم خریداری این پوشش، روشن است که حق با بیمه گر است.

صفری درباره رویه شرکت‌های معتبر بیمه در جهان در این زمینه به خبرنگار اقتصاد۲۴ گفت: آن‌ها هم به همین ترتیب عمل می‌کنند. محصولات و خدمات بیمه در کشور‌های مختلف دقیقاً شبیه به هم نیستند. حتی در کشور ما هم بیمه نامه بدنه خودرو شرکت‌های مختلف دقیقاً شبیه هم نیست. طبیعی است که قیمت‌ها و حق بیمه‌ها هم مختلف است.

مدیرکل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی خاطرنشان کرد: موضوع بسیاری از اختلافات بین بیمه گزار و شرکت بیمه مربوط به انتظارات و توقعاتی است که بیمه گزار فراتر از آنچه که در قرارداد به آن اشاره شده استنباط می‌کند. متاسفانه بیمه گزار هنگام خرید بیمه نامه دقت و توجه کافی به جزئیات بیمه نامه‌ای که می‌خرد ندارد و این موضوع بعداً ممکن است به بروز مشکلات و اختلافاتی بین بیمه گزار و بیمه گر منجر شود.

وی اظهار کرد: بیمه گزار باید چیزی که می‌خواهد را دقیقاً به کارشناس شرکت بیمه بگوید تا انتخاب درستی بر اساس نیاز و سلیقه خود داشته باشد؛ لذا بیمه گذار باید با دقت، بیمه نامه و به خصوص ریسک‌ها یا خطرات پوشش داده شده در بیمه نامه، شرایط و استثنائات را مطالعه کند و بعد از آن اقدام به خرید بیمه نامه کند تا در آینده، خدای نکرده توقعات و انتظاراتی بیش از قرارداد بیمه نامه برای بیمه گذار استنباط نشود و به اختلاف و داوری یا دادگاه کشیده نشود